关于印发《2008年财产保险监管工作要点》的通知
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关于印发《2008年财产保险监管工作要点》的通知
中国保险监督管理委员会
关于印发《2008年财产保险监管工作要点》的通知
保监产险〔2008〕191号
各保监局、各财产保险公司：
为全面贯彻落实全国保险工作会议精神，促进财产保险业又好又快地发展，现将2008年财产保险监管工作要点印发给你们，请各单位结合实际，认真贯彻落实。
一、2008年财产保险监管工作的总体要求
十六大以来，财产保险业整体呈现出持续健康快速发展的局面，行业发展规模、发展质量、经营管理水平、服务水平、盈利能力和抗风险能力等方面都有了很大提高，但在创新能力和服务水平、内控管理、经营合规性、诚信建设等方面仍存在亟待解决的突出问题。为促进财产保险业又好又快发展，更好地服务于全面建设小康社会的战略目标，实现速度、效益、诚信和规范的协调统一，2008年财产保险监管工作的总体要求是：
以科学发展观为指导，全面落实全保会提出的各项工作要求。保险监管部门要加强和改善监管，提高保险监管的科学性、针对性和有效性，切实维护好投保人、被保险人的合法权益。重点抓好偿付能力执行力监管、公司治理结构监管法规落实的监督。财产保险公司要加强和改善经营管理，着力加强内控建设，提高内控执行力；着力强化数据质量管理，提高经营数据的准确性、真实性和可靠性；着力调整优化业务结构，提高经营管理的安全性、效益性和可持续性；着力改进服务质量，提高社会的认知度、认可度和信任度。以服务民生、保障民生为中心，创新产品和服务，更好地服务于经济社会发展，实现又好又快发展的目标。
二、2008年财产保险监管工作重点
（一）加大现场监管力度
2008年现场监管工作，将以数据真实性为重点，严厉打击违法违规扰乱市场、损害消费者利益行为。采取保监会统一组织全国性专项现场检查和各保监局自行组织开展现场检查相结合方式，保监会将以交强险为重点，围绕业务、财务数据真实性，组织开展全国性专项现场检查，选择重点公司，对交强险单证及标志管理、承保理赔管理、信息系统管控、财务核算费用分摊、准备金评估、资金管理等进行系统深入检查，促进交强险规范经营。
此外，各保监局可结合当地实际情况，针对商业车险、意外险、大型商业风险、政策性农业保险等，对重点业务、重点公司、重点地区加大现场检查力度。同时要对近2年实施过现场检查的公司进行后续跟踪监管，核查整改情况。
对于损害消费者利益的违法违规行为，要依法严肃处理。对于违法违规机构依法采取“责令停止接受新业务”、“限制业务范围”、“吊销经营保险业务许可证”等行政处罚。对于违规责任人依法采取“责令撤换”等行政处罚，并依法追究上级公司有关责任人的责任。对整改不力的公司要加大惩处力度。要切实实行市场退出机制。
（二）强化非现场监管
1、以非寿险业务准备金充足性和偿付能力额度为重点，提高监管执行力。全面落实《保险公司非寿险业务准备金管理办法》，建立未决赔款估损偏差与不利发展的考核监督机制，加强准备金评估规范性和充足性监管，加强财务核算和绩效考核监督，促进财产保险公司审慎科学地经营。对于偿付能力额度未达到监管规定、未严格执行《保险公司非寿险业务准备金管理办法》的公司，保监会将依照法律法规从严处罚，通过采取停止分支机构设立审批、停止高管任职资格审批、限制公司分红和高管层薪酬、强制分保、停止相应业务、直至退出市场等措施，督促公司改善偿付能力额度状况，提高偿付能力监管执行力。
2、以交强险和政策性农业保险为重点，强化财产保险公司服务质量监管。一是推动道路快速处理试点，对无责赔付、小额财产赔付和人伤赔付等，最大限度地减少索赔手续，提高理赔服务质量和效率；二是推动实施《财产保险公司机动车辆保险理赔服务质量评价办法》，以机动车辆保险为契入点，建立财产保险公司服务质量评价制度，从定量和定性两方面对保险公司理赔服务进行综合评价。包括立案率、结案率、赔付时效、结案周期、投诉率等定量指标和内部管理制度建设、服务流程规范、信息化手段管控及监督考核等方面内容。评价结果在行业内通报。以此促进行业加强诚信建设，提升服务水平和质量，改善行业社会形象；三是加强农业保险监管，严厉打击恶性竞争，欺瞒、误导和惜赔、拖赔、无理拒赔等损害农民利益的行为。督促相关公司规范承保、核保、查勘、定损和理赔流程，简化理赔流程、提高服务效率。
3、试行《财产保险公司风险评价办法》（以下简称《办法》），完善分类监管。保监会将下发并试行《办法》，从公司治理、内部控制、偿付能力指标、合规经营、准备金评估、财务管理、再保险管理、信息化管控、市场行为等方面，全面系统梳理财产保险公司的风险点和重点管控环节，加强风险动态预警监测。通过对财产保险公司的内控管理和风险状况进行系统综合评价，为分类监管提供依据，同时推动产险公司不断健全完善内部控制和风险管理体系，提高内控管理能力和风险防范能力。
4、建立与公司主要股东、独立董事和监事长的沟通制度。保监会将向公司主要股东、独立董事和监事长通报监管情况，特别是公司在偿付能力、经营状况、市场行为、数据真实性、行政处罚、信访投诉等方面存在的问题，强化股东、董事和监事对公司管理层及公司经营情况的考核监督。
5、加强财产保险公司合规管理及内部稽核审计工作监管。全面落实《保险公司合规管理指引》、《保险公司内部审计指引》，充分发挥合规管理和内部稽核审计在依法规范公司经营、加强风险防范、提高内控执行力等方面的重要作用。根据产险市场实际，对公司合规管理和稽核审计工作提出要求，明确工作重点和原则。
（三）继续推进和完善行业基础制度建设
推动和指导行业研究制定再保险准备金管理办法、非寿险投资性产品准备金管理办法，规范准备金评估；推动建立行业车险风险数据平台，研究制定车险纯损失率和费用率等行业指标；对已颁布实施的12个大型商业项目的危险单位划分指引和道路、地铁、楼宇、电厂4个大型商业项目纯风险损失率的执行情况，以及落实大型商业保险及投标业务监管规定的情况开展调研，加强行业数据积累，进一步修改完善相关监管制度；继续推动和指导行业抓紧制定颁布石化、芯片、港口等商业项目纯风险损失率表。
三、几点要求
全面贯彻落实全国保险工作会议精神，坚持好字优先，实现速度、效益、诚信和规范的协调统一，是当前及今后一段时期财产保险业发展和监管工作的目标，也是监管部门制定监管政策和措施的出发点和立足点。做好财产保险市场监管工作，解决市场上长期存在的问题和风险隐患，需要监管部门和保险公司各司其职、各担其责、齐抓共管、形成合力。特别是保险公司要实施有效的内控管理和稽核监督，加强自律规范。
（一）各财产保险公司要加强内控管理，注重品牌建设，切实提高内控执行力，提升服务品质
一是加强信息化建设，以信息技术为支撑，提高数据质量和内控执行力。各财产保险公司要做到数据管理的大集中，将各类经营数据集中于总公司，业务、财务和再保险信息要实现集成管理、无缝对接、实时互动。目前尚未达到监管要求的公司要制定切实可行的方案，加快信息系统的整合、开发和建设。
二是加大内部稽核审计力度，提升内控执行力。各公司要充分发挥合规管理和稽核审计部门的作用，加强对经营合规性、风险性及数据真实性管理，特别是对费率执行、费用核算的真实性、应收账款的真实性、理赔管理质量、资金管控等，强化内部监督检查。对检查中发现的问题，要采取切实有效的措施，从根本加以防范；对违法违规机构和人员要严肃处理。总公司对分公司，分公司对下面各级机构，要一级管得住一级，切实改变目前普遍存在于各公司的内控执行力层层递减的状况。
三是加强和改善理赔服务管理，切实提高理赔服务质量和效率。各保险公司要围绕《财产保险公司机动车辆保险理赔服务质量评价办法》的实施，加强理赔管理，健全完善理赔服务体系，规范理赔服务流程，简化手续，提高效率；加强对分支机构理赔服务质量的考核监督。要创新理赔服务模式，以交强险为重点，推行道路快速处理，对无责赔付、小额财产赔付和人伤赔付等，最大限度减少索赔手续，提高理赔服务质量和效率。特别是对政策性农业保险尤其要做到理赔快捷、及时、足额。
四是注重品牌建设，树立诚信形象。各公司要建设昂扬进取、诚实守信、规范经营、和谐共赢的企业文化，在追求企业经济效益的同时，应特别注重保险业的社会效益，改变目前普遍存在的以价格为主的竞争，着力于加强体现企业文化内涵的品牌宣传，提高对社会普遍关注的热点问题的应对能力，全面提升企业核心竞争力。
（二）各保监局要创新监管思路和方法，着力提高监管效率。加强财产保险公司分支机构市场行为、经营数据真实性监管；加强服务质量监管，结合《财产保险公司机动车辆保险理赔服务质量评价办法》的实施，引导和督促辖区内行业协会和财产保险公司落实车险理赔服务行业标准，创新服务模式，健全考评机制，提高服务质量；加大信访投诉查处力度，对欺诈、误导和理赔中的违法违规行为严肃处理。加大社会宣传，加强社会监督，改善行业发展环境，提升行业社会形象。
二○○八年二月二十日
房地产抵押权效力的探讨
袁中强
【案情简介】
1997年3月7日，中国农业银行武汉市分行A办事处与武汉B药业有限公司签订了一份武农银承兑协字97年第040011号《银行承兑协议书》。其内容为：收款人：武汉某链条标牌厂第一门市部；付款人为B药业有限公司，汇款金额为400万元，其中协议第二条约定申请人以武汉C制革厂自有房地产作为本协议载明承兑的担保，同日A办事处提供填充格式的合同文本由C制革厂与A办事处签订了武农银抵合字97年第040011号《抵押合同》一份，C制革厂抵押物的价值经有权部门评估为699万元整，抵押担保的范围包括承兑申请人根据主合同向抵押权人申请承兑400万元票款本金及其利息，违约金和实现抵押权的费用。抵押担保的期限为自设定抵押之日起至担保范围的全部本息清偿完毕止。当月12日A办事处和C制革厂分别在权利物资清单上签字加盖印章。C制革厂持相关文件到房地产管理部门办理了房屋岸房他97字第026号他项权证，之后交给A办事处。但A办事处没有按武农银承兑协字97年第040011号合同约定向承兑申请人开具承兑汇票。
1997年4月18日A办事处与B药业有限公司签订了一份武农银承兑协字97年第040021号协议，C制革厂又与A办事处签订武农银抵合字97年第040021号抵押合同，但该合同中无任何具体抵押物内容，也没有进行抵押登记。同日B药业有限公司与A办事处签订了一份价值为160万元的质押合同。1997年4月25日 A办事处依据武农银承兑协字97年第040021号协议，向承兑申请人的收款人开出了400万元承兑汇票。
由于B药业有限公司没有依约定全额偿还A办事处兑付的400万元。1999年10月12日，A办事处根据武农银承兑协字第040021号协议的约定向B药业有限公司和C制革厂发催收通知，要求B药业有限公司和C制革厂抓紧还所欠银行为其垫付的资金，本息合计299.6万元没能实现的债权。依据相关金融政策与措施将其债权剥离转让给中国长城资产管理公司D办事处。
2002年8月，C制革厂以1997年3月7日B药业有限公司与A办事处所签的武农银承兑协字97年第040011号协议没有生效，也没有实际履行其债权不成立，因而其抵押担保也不成立为由，将D办事处告上法庭，请求将岸房他97字第026房屋他项权证予以注销。
在审理过程中，原、被告对04001号抵押合同及岸房他97字第026号房屋他项权证以及该协议未履行的真实性均无异议。但对040011号抵押合同的效力产生了重大的分歧。原告主张既然040011号合同没有履行，担保没有担保债权，抵押无效应当撤销，040021号抵押合同没有抵押物，没有设定抵押。被告主张两份抵押合同都是有效的，040011号抵押合同是040021号合同的前置程序，依银行惯例要先办理好房屋抵押的他项权证之后才能开出承兑汇票款。
法院认为：1997年3月7日，原告（C制革厂）与A办事处为武农银承兑协字第040011号协议所签订的武农银抵合字97第040011号抵押合同，是双方的真实意思表示，并依法办理抵押登记，领取了房屋他项权证，抵押合法有效。但由于武农银承兑协字97年第040011号协议作为主合同根本没有履行且已超过履行期限，作为主合同的武农银抵合字97年第040011号抵押合同的担保责任也就随之消灭，遂判决准予其请求。
【案例分析】
本案争议的焦点是房地产抵押权的法律效力，他项权证的法律地位如何界定。
一、房地产抵押
在我国房地产的抵押由《中华人民共和国担保法》作出相关规定：《担保法》第三十三条，抵押是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，第三十六条；以依法取得的国有土地上的房屋抵押的该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押，以出让方式取得的国有土地使用权抵押的应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。这是我国法律对单独以房屋或土地使用权抵押的行为采取的“房随地走”和“地随房走”的双向原则，也是因为土地使用权和房屋所有权之间存在着依附关系习惯上称谓“房屋抵押”即包括土地使用权和房屋所有权的抵押。
二、抵押登记
1、抵押合同的签订
首先抵押合同的形式依《担保法》第三十八条之规定：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
其次抵押合同的内容也由该法第三十九条作了明确的规定，抵押合同应当包括以下内容：
（一） 被担保的主债权种类、数额。
（二） 债务人履行债务的期限。
（三） 抵押物的名称、数量、质量状况所在地、所有权权属或
者使用权权属。
（四） 抵押担保的范围。
（五） 当事人认为需要约定其他事项。
笔者认为上述四项必须具备的要件是抵押合同的重要内容缺一不可，即使不完全具备可以补正，这里可以补正同样是必须的，其第五项是备用性的、选择性的即双方当事人共同认可的。
2、抵押合同的效力
抵押合同经双方签字后，即对双方具有约束力，对于不动产、特定物的生效条件是经登记才能生效。《担保法》第四十一条，当事人以本法第四十二规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，第四十二条列举了必须登记的抵押物及登记部门。办理抵押物登记的部门如下：
（一） 以无地上定作物的土地使用权抵押的，为核发土地使用
权证书的土地管理部门。
（二） 以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押
的，为县级以上地方人民政府规定的部门。
（三） 以林木抵押的，为县级以上林木主管部门。
（四） 以航空器、船舶、车辆抵押的为运输工具的登记部门。
（五） 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
凡是以房地产作为抵押物是必须进行登记的，不登记的抵押合同是没有法律效力的。但我之理解抵押合同只要双方一签字即对双方具有约束力，登记行为是我国对不动产、特定物设定的一种公示制度。抵押登记也是这种公示制度延伸，它的目的与在于保护第三人的合法权益。
关于抵押权登记最高人民法院对此作了解释。
民政部关于促进农民工融入城市社区的意见
民政部
民政部关于促进农民工融入城市社区的意见
民发〔2011〕210号
农民工是我国改革开放和工业化、城镇化进程中涌现出的一支新型劳动大军，已经成为产业工人的重要组成部分，为推动经济社会发展、促进城市发展繁荣作出了重大贡献。近年来，党和国家高度重视农民工问题，出台了一系列政策措施，做了大量工作，取得了明显成效。但在城市社区，基本公共服务还没有完全覆盖到农民工群体，农民工的政治、经济、文化权益还没有得到有效保障，社会生活还没有得到必要理解和尊重。为充分发挥社区的功能作用，健全以社区为依托的农民工服务和管理平台，促进农民工融入城市生活，与城市居民和谐相处，根据《国务院关于解决农民工问题的若干意见》（国发〔2006〕5号）和《中共中央办公厅国务院办公厅关于加强和改进城市社区居民委员会建设工作的意见》（中办发〔2010〕27号）等有关文件精神，结合社区建设实际，提出如下意见：
一、充分认识促进农民工融入城市社区的重要意义
当前，我国外出农民工有1.64亿人，其中约六成是新生代农民工，是城市流动人口的主要组成部分。他们中的大多数虽然户籍在农村，但长期在城市就业，在社区生活，既是社区建设的参与者，也是社区建设的受益者，有融入城市生活的期盼，希望能够像当地居民一样参与社区管理，享有社区服务。发挥好社区的社会融合功能，组织动员社区各方面力量为农民工提供帮助和服务，改善农民工生活环境和条件，鼓励农民工积极参与社区自治，维护好农民工合法权益，促进农民工与城市居民和睦相处，尽早尽快融入城市生活，既是加强和创新社会管理、深化和谐社区建设的重要任务，也是维护社会公平正义、构建社会主义和谐社会的迫切需要。必须从改革发展稳定的全局和统筹城乡发展、有序推进城镇化的高度，充分认识做好这项工作的重要性和紧迫性，增强责任感，采取有效措施，把城市社区建设成为开放包容、文明和谐的新型社区，让农民工同城市居民一道共享我国改革发展和社会建设的成果。
二、正确把握促进农民工融入城市社区的指导思想和基本原则
促进农民工融入城市社区的指导思想是，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，按照加强和创新社会管理的基本要求，强化社区的自治和服务功能，健全社区服务体系，创新社区管理方式，拓展农民工参与社区建设渠道，丰富农民工社区生活，培育农民工社区成员意识，提高农民工自我管理、自我教育和自我服务能力，推动和谐社区建设和中国特色的工业化、城镇化、现代化健康发展。
促进农民工融入城市社区应遵循以下原则：（1）公平对待，一视同仁。尊重和维护农民工的合法权益，消除对农民工的歧视，促使农民工和城市居民享有同等的权利和义务。（2）强化服务，完善管理。坚持服务与管理相结合，在服务中实施管理，在管理中体现服务，为农民工生活与劳动创造良好环境和有利条件。（3）求同存异，相互尊重。正视农民工与城市社区居民之间存在的思想认识、生活方式、行为习惯差异，教育城市居民和农民工相互理解、相互尊重，推动包容式融入，实现包容式发展。（4）因地制宜，注重实效。鼓励各地区从当地经济社会发展实际出发，探索农民工融入社区的有效措施和办法，务求取得实效。
三、促进农民工融入城市社区的主要任务
（一）构建以社区为载体的农民工服务管理平台。以农民工需求为导向，整合延伸到社区的人口、就业、社保、民政、教育、卫生、文化以及综治、维稳、信访、法律服务等社会管理职能和服务资源，调整工作力量，完善以社区服务站为主体的社区综合服务管理平台，将农民工服务管理纳入其中。加快社区信息化建设，提高社区居民委员会的服务手段和信息装备条件，优化集行政管理、社会事务、便民服务于一体的社区信息服务网络，充分利用劳动、统计、公安、司法、人口计生等部门的信息资源，协助做好农民工流入和流出信息的录入和更新工作，健全社区农民工动态管理信息系统，提高农民工社区管理水平。
（二）落实政策扎实做好农民工社区就业服务工作。紧密结合农民工就业服务需求，依托社区公共就业服务窗口,配合相关部门做好针对农民工的就业政策咨询、就业信息发布、职业教育技能培训、创业技能培训和职业介绍服务等工作，促进农民工创业就业。鼓励社区兴办商业性便民利民服务网点，吸引农民工就近就便在社区灵活就业。鼓励支持驻社区企事业单位吸纳农民工就业，扩大农民工就业渠道。积极协调有关部门帮助农民工化解劳动矛盾、劳动纠纷，切实维护好农民工的合法权益。
（三）切实保障农民工参与社区自治的权利。进一步完善社区民主选举制度，探索农民工参与社区选举的新途径，在本社区有合法固定住所、居住满一年以上、符合《中华人民共和国城市居民委员会组织法》选民资格条件的农民工，由本人提出申请，经社区选举委员会同意，可以参加本社区居民委员会的选举。鼓励符合条件的农民工经过民主程序担任居民委员会成员、居民小组长、居民委员会下属委员会成员、楼栋长和居民代表。凡拟订社区发展规划、兴办社区公益事业、制定社区公约和居民自治章程等涉及农民工切身利益的重要事项，都应听取农民工或农民工代表的意见。在农民工聚居的社区，召开社区居民会议或居民代表会议应有一定数量的农民工或农民工代表参加，保障农民工参与管理社区公共事务和公益事业的民主权利。积极探索社区听证会、社区评议会、民情恳谈会、网上论坛等有效形式，鼓励支持农民工广泛参与，引导农民工理性、合法地表达自己的诉求，提高自我管理、自我约束的能力。
（四）健全覆盖农民工的社区服务和管理体系。按照社区基本公共服务均等化的要求，将涉及农民工切身利益的劳动就业、公共卫生、住房保障、社会保障、计划生育、社区矫正、安置帮教、法律援助、优抚救济、社区教育、社会救助、文化体育、社会治安等社区服务项目逐步向农民工覆盖。凡法律法规政策规定农民工应享有的公共服务项目，社区居民委员会都应主动向农民工宣传介绍，并积极帮助争取落实。社区居民公益性服务设施和活动场地要向农民工平等开放，社区慈善超市等公益性设施和便民利民项目应惠及农民工群体。广泛动员社区居民开展面向农民工的志愿互助服务、困难救助服务，积极引进专业社工和社区社会组织开展有针对性的服务，切实帮助农民工解决工作生活中的困难和问题。针对农民工的需求和特点，发挥工会、共青团、妇联、计生协会等群众组织的作用，鼓励农民工参加社区公益性、服务性、互助性社会组织，提高农民工参与社区管理和服务的组织化程度。
（五）大力发展丰富多彩的社区文化生活。围绕尊重农民工、关心农民工的主题，采取社区居民喜闻乐见的形式，组织开展形式多样的宣传教育和交流培训活动，增进农民工对所在社区的认识，加快他们对城市生活理念和生活方式的适应和融入，在社区内形成农民工与当地居民相互理解、尊重、包容的生活氛围。社区文体活动设施要向农民工开放，吸引农民工参与各种社区文体组织和文体活动，丰富农民工的文化生活。通过宣传栏、公开栏、普法教育、科普教育活动、文明家庭创建等有效载体，引导农民工遵纪守法、爱护公共环境、讲究文明礼貌，养成科学文明健康的生活方式和生活习惯。通过举办邻里节、社区运动会、社区“跳蚤市场”、邻里聚餐会等睦邻活动，加深本地居民与农民工的接触、交流和沟通，促进新老居民之间的情感交流和生活交融。通过举办公益性慈善救助、邻里互助、志愿服务等公益性活动，引导农民工和当地居民互帮互助、和谐相处，加快农民工融入社区的步伐。
四、加强对促进农民工融入城市社区工作的组织领导
各级民政部门要高度重视农民工融入城市社区工作，发挥好社区建设工作的牵头协调作用，认真履行职责，积极争取当地党委、政府的重视和支持，把此项工作纳入社区建设协调议事机构的重要日程，纳入社区建设发展规划和年度工作计划，纳入和谐社区建设评估指标体系，推动出台促进农民工融入社区的政策措施，推动整合面向农民工服务的政府资源、市场资源和社会资源，推动形成合力推进农民工融入社区的领导体制和工作机制，为促进农民工融入社区创造良好的环境和条件。
城市基层人民政府及其派出机关是促进农民工融入社区工作的责任主体，要把此项工作作为一项重要任务抓好落实，明确职责，落实责任，定期研究加强社区农民工管理服务的有关事项，保持促进农民工融入社区的推进力度。社区组织和社区工作者是促进农民工融入社区的组织者、实施者，要深入了解农民工的生活状况和服务需求，及时向有关部门反映农民工的合理诉求，帮助农民工解决工作生活中的困难和问题。要发挥专业社会工作组织和专业社会工作人员作用，为有需要的农民工提供专业社会工作服务。要利用报纸、电台、电视、网络等媒体，大力宣传农民工融入社区的先进典型和先进经验，大力宣传农民工与社区居民互动过程中涌现出的好人好事，在全社会形成有利于农民工融入社区的良好氛围。
